Es muy probable que, si no realizas aportaciones voluntarias, cuando te retires, la pensión no te alcance. Por eso, en este apartado te compartimos todo lo que necesitas saber para complementar tu AFORE o pensión de retiro.

En México, existen dos principales maneras en las que te puedes retirar. Si empezaste a trabajar de manera formal antes del 1 de julio de 1977, puedes escoger retirarte con la Ley del Seguro Social de 1973; si es tu caso, te recomendamos escoger esta modalidad, pues tu pensión puede ser de 75% a 100% de lo que ganas actualmente.

Es muy probable que no hayas cumplido este requisito principal, por lo que entrarás en el esquema de la Ley del Seguro Social de 1997, en donde se te asigna una cuenta individual en una AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro). Déjame decirte que, según estudios, solamente recibiremos 36% de nuestro salario al retirarnos; este porcentaje puede aumentar de acuerdo con las semanas cotizadas y si no usaste crédito Infonavit. ¿De dónde sale este dinero? Una pequeña parte la pone el gobierno, otra tú y una gran parte la aporta el patrón.

Puedes consultar los requisitos para ambos planes en el siguiente enlace: https://www.imss.gob.mx/pensiones/preguntas-frecuentes

Si ya comenzaste a trabajar y no sabes en qué AFORE estás, puedes consultarlo aquí https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/consultaAforeInicio.do.

Dependiendo de la edad que tengas, se te asigna a una SIEFORE, que es una sociedad de inversión en donde se invierte tu dinero (puedes decidir cambiarte de SIEFORE). Si en la AFORE en la que estás dado de alta ha tenido muy poco rendimiento en los últimos años, recomiendo ampliamente que te cambies, preferentemente a una de las 3 mejores. Hasta 2022, Profuturo y Sura han sido las que mejores rendimientos han dado. Puedes consultar el rendimiento aquí https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto

Muy bien, ya sé que no me va a alcanzar, ¿qué puedo hacer?

Hay varias formas de complementar tu retiro. Sin embargo, antes de continuar, te menciono 4 puntos claves:

1. Asegúrate de que las deudas que tengas sean pocas comparadas con tu ingreso, de esta manera, no te verás tentado ni forzado a retirar el dinero invertido para pagar tus deudas.
2. Construye un fondo de emergencias. Debes tener por lo menos 3 meses de tus gastos para hacer frente a alguna eventualidad (desempleo, enfermedad, accidente, etc.).
3. Estar asegurado. Tener por lo menos seguro de vida (en caso de que tengas dependientes), de carro y de casa. De esta manera, protegerás tu patrimonio. Con el fondo de emergencias podrás pagar el deducible dado un siniestro.
4. Revisar que la institución en donde inviertas esté regulada. Puedes consultarlo en el siguiente enlace: https://webapps.condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp

Presta mucha atención a la siguiente información: para completar tu retiro, puedes elegir entre hacer aportaciones voluntarias en tu AFORE, las cuales puedes hacer deducibles de impuestos, es decir, te regresan impuestos que ya te cobraron.

Otra opción es contratando un Plan Personal de Retiro, éste es un plan de ahorro a largo plazo que te permitirá mantener o mejorar tu nivel de vida a la edad de retiro (65 años en México). Estos planes también tienen beneficios fiscales, pero se diferencian de las AFORES a la hora de poder armar tu propio portafolio de inversión, de forma asesorada, con el fin de obtener un mayor rendimiento a largo plazo. En ambos casos, si retiras el dinero antes de los 65 años, tendrás que pagar un impuesto del 20%. Es importante que revises la flexibilidad de estos planes, comisiones y montos mínimos. Dos instituciones que ofrecen muy buenos Planes Para el Retiro (PPR’s) son Actinver y Allianz.

La siguiente imagen muestra una simulación del monto que podrías recibir:

Considerando que, una persona de 25 años que aporta 40,000 pesos cada año, después de 40 años y a su edad de retiro, habrá obtenido un monto de casi 19.5 millones de pesos, aportando únicamente 1.6 millones de pesos. Esto es posible gracias a la “magia” del interés compuesto y a un rendimiento mayor al que dan las AFORES. Ten en cuenta que, debido a la inflación, esos 19.5 millones de pesos tendrán menos poder adquisitivo que hoy, pero seguirá siendo un monto que te ayudará a la hora del retiro. Además, no se toma en el calculo la devolución de impuestos de Hacienda, y es dinero que puedes decidir gastarlo o invertirlo nuevamente.

Es importante que te asesores con la institución de AFORE de tu preferencia para elaborar el mejor plan de inversión a tu medida, así como tener la ayuda de un contador fiscal para evaluar la deducción y exención de impuestos que los PPR’s tienen como beneficio.

Texto trabajado por el Grupo Estudiantil Entre Generaciones

Fuentes de consulta:

Macías, S. (2011). Pequeño cerdo capitalista. Aguilar. México.

Ley de ISR.

Reglamento de Ley de ISR.

Ley de Sistemas de Ahorro para el Retiro

https://www.principal.com.mx/herramientas/boletines/plan-personal-de-retirohttps://www.gob.mx/consar

Texto trabajado por el Grupo Estudiantil: Entre Generaciones: @EntreGeneracionesDeLaSalle